Идет загрузка документа (6 kByte)
Главный правовой
портал Украины
Главный правовой
портал Украины
Остаться Попробовать

О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно права потребителя самостоятельно определять очередность погашения основной суммы долга и процентов и неустойки по потребительскому кредиту)

Пояснительная записка к проекту закона Украины от 02.06.2015 № 2978
Дата рассмотрения: 02.06.2015 Карта проходжения проекта

ПОЯСНЮВАЛЬНА ЗАПИСКА
до проекту Закону України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України (щодо права споживача самостійно визначати черговість погашення основної суми боргу та процентів і неустойки за споживчим кредитом)"

1. Обґрунтування необхідності прийняття Закону

Згідно чинного законодавства, у разі недостатності суми платежу для виконання грошового зобов'язання ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов'язані з одержанням виконання; 2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; 3) у третю чергу сплачується основна сума боргу. Інший порядок може бути визначений договором (ст. 534 Цивільного кодексу України).

Тобто, у разі недостатності суми платежу, сплаченої позичальником, банк розподіляє отриману суму таким чином, що спочатку гасяться технічні витрати банку та проценти і неустойки. І лише після цього, кошти що залишилися, спрямовуються на погашення тіла кредиту.

У випадку сплати платежів за споживчим кредитом ця норма приводить до того, що споживач, який опинився у скрутному становищі але ще спроможний виплачувати по кредиту, вимушений постійно оплачувати витрати і прибутки фінансових установ, замість погашення власне кредиту.

У результаті, отримуємо ситуацію "замкнутого кола": споживач постійно сплачує певну суму, але загальний обсяг зобов'язань при цьому не зменшується. Чим довше триває ця ситуація, тим більш економічно безглуздою вона виглядає: позичальник може повністю сплатити розмір тіла кредиту, навіть переплативши в рази, при цьому, ані на крок не наблизившись до погашення самого кредиту.

На наш погляд, такий підхід законодавства до відносин в частині споживчого кредитування фізичних осіб, необхідно переглянути і модернізувати, зробивши інститут споживчого кредитування більш суспільно відповідальним та економічно раціональним.

Якщо в першу чергу погашати борг по тілу кредиту, проценти вже будуть нараховуватись на меншу суму, оскільки тіло кредиту, на яке нараховуються проценти, буде зменшуватись. Після сплати всієї суми тіла кредиту, припиняється нарахування процентів по кредиту, залишається лише борг по пені та процентам, який вже не збільшується (зафіксувався). Тобто споживач отримає змогу нарешті припинити зростання боргу і почати сплачувати зафіксовану суму процентів та неустойки.

Тож, законопроектом пропонується для договорів споживчого кредитування встановити наступну черговість погашення заборгованості:

1) у першу чергу сплачується основна сума боргу;

2) у другу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов'язані з одержанням виконання;

3) у третю чергу сплачуються проценти і неустойка.

При цьому пропонується надати споживачеві право визначити інший порядок погашення зобов'язань, зазначивши про це у призначенні платежу.

2. Цілі і завдання проекту Закону

Основною метою законопроекту є надання споживачеві права на самостійне визначення черговості погашення основної суми боргу та процентів і неустойки за споживчим кредитом.

3. Загальна характеристика та основні положення проекту Закону

Проект Закону України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України (щодо права споживача самостійно визначати черговість погашення основної суми боргу та процентів і неустойки за споживчим кредитом)" складається з двох розділів.

До розділу першого входять зміни до статті 534 Цивільного кодексу України та до статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів".

Розділ другий встановлює порядок набрання чинності цим Законом.

4. Стан нормативно-правової бази у даній сфері правового регулювання

Основними законодавчими актами, що регулюють суспільні відносини в даній сфері є Цивільний кодекс України та Закон України "Про захист прав споживачів".

Прийняття проекту Закону України не тягне за собою змін в інших законодавчих актах.

5. Фінансово-економічне обґрунтування

Реалізація законопроекту не потребує додаткових витрат з Державного бюджету України.

6. Прогноз соціально-економічних та інших наслідків прийняття проекту Закону

Прийняття запропонованого законопроекту дозволить зробити умови споживчого кредитування фізичних осіб в Україні більш економічно обґрунтованими та суспільно привабливими.

 

Народний депутат України

О. Б. Фельдман

Опрос