Идет загрузка документа (16 kByte)
Главный правовой
портал Украины
Главный правовой
портал Украины
Остаться Попробовать

Повышение спроса на услуги микрофинансовых организаций в период карантина: чего ожидать дальше?

Издание "ЮРИСТ & ЗАКОН"
Статьи от 28.05.2020


22.05.2020 – 28.05.2020, № 19

АКТУАЛЬНО

Главная статья
Новые правила финмониторинга. Что изменяется для ФЛП и о чем он должен знать при осуществлении хозяйственной деятельности

Компетентное мнение
Переводим средства по-новому: на что обратить внимание украинцам
Финансовые операции, содержащие признаки фиктивности
Требования к квалификации, деловой репутации, профессиональной подготовке работника, ответственного за проведение финансового мониторинга
Подозрительные операции: какие документы может требовать банк
Корпоративные платежные карты: ограничения и возможности в свете Закона о финмониторинге
Риск-ориентированный подход: эффективный ли метод противодействия отмыванию средств?
Изменение подходов относительно работы с PEPs
Осуществление банками анализа и проверки документов (информации) о финансовых операциях и их участниках
О фиктивных финансовых операциях
Ужесточение требований к выявлению бенефициаров
Новые признаки для проведения финмониторинга
Новый Закон о финансовом мониторинге. Какие шаги следует предпринять бизнесу?
Новая редакция Закона Украины о предупреждении и противодействии легализации (отмыванию) доходов: преимущества и недостатки
Проблемные вопросы финансового мониторинга финансовых операций, осуществленных физическими лицами и физическими лицами – предпринимателями
Новая процедура раскрытия информации о конечных бенефициарных собственниках

Актуально
Национальное и международное законодательство в сфере предупреждения и противодействия легализации доходов

Повышение спроса на услуги микрофинансовых организаций в период карантина: чего ожидать дальше?

Даже во многих экономных семьях в период карантина возникали определенные финансовые трудности. В то же время банки начали более скрупулезно рассматривать каждый запрос на заем. При наличии даже незначительной "тени" в кредитной истории банковское учреждение готово отказать заемщику.

При таких обстоятельствах не вызывает удивления всплеск популярности так называемых быстрых онлайн-кредитов. Еще до ситуации с пандемией COVID-19 и карантином микрофинансовые организации завоевывали рынок кредитования стремительными темпами, что подтверждается официальной статистикой Нацкомфинуслуг. Тем не менее последствия многочисленных микрозаймов в марте – мае 2020 года могут оказаться для украинцев сверхсложным испытанием. Ведь уже сейчас можно наблюдать судебную практику по искам микрофинансовых организаций к заемщикам. Говорить о том, что подобная устоявшаяся практика изменится, нет оснований.

Обзор рынка онлайн-кредитования

По состоянию на начало 2020 года, согласно статистике Минфина, в Украине были зарегистрированы более 700 небанковских микрофинансовых организаций. Речь идет о секторе PDL-кредитования (Payday Loan – PDL), то есть предоставлении кредитных средств "до зарплаты". Размер займа, как правило, составляет 50 % или менее заработной платы.

Главное преимущество микрофинансовых организаций для заемщиков – это предоставление только минимум сведений при оформлении займа. Банковский скоринг проходят далеко не все, зато получить микрозаем могут 90 % желающих.

Безусловно, быстрые кредиты рассчитаны на определенную целевую аудиторию. Ведь потенциальных заемщиков не пугает 0,7 – 1,9 % за каждый день пользования кредитом и пеня от остатка суммы кредита за каждый день просрочки возврата кредита.

Главное, что микрозаем можно получить онлайн, без физического посещения отделения финансовой организации. Такие кредиты доступны лицам без официального трудоустройства. Для оформления займа в основном достаточно зарегистрироваться на сайте организации, пройти верификацию с предоставлением паспортных данных и ИНН, предоставить номер своего мобильного телефона и реквизиты карты любого банка Украины. Как показывает практика, микрофинансовые организации проверяют потенциального заемщика только через Бюро кредитных историй.

Судьба законопроекта № 1109

Как предварительно сказано, в микрофинансовых организациях одалживают небольшие суммы на небольшой срок. Однако если размер займа не достигает минимальной зарплаты (4723 гривни), а срок займа не достигает 1 месяца, то заемщика не защищает Закон "О потребительском кредитовании" от 15.11.2016 г. № 1734-VIII. А именно положения данного Закона являются главным правовым инструментом адвокатов в судах, когда приходится защищать интересы заемщиков.

Законопроект № 1109 "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно расширения перечня кредитных договоров, на которые распространяется действие Закона Украины "О потребительском кредитовании" от 29.08.2019 г. должен был исправить ситуацию. 4 февраля 2020 г. Верховная Рада приняла этот законопроект в первом чтении. Но дальше дело не пошло. На микрозаймы до 4723 гривни, которые были взяты в период действия карантина, положения Закона № 1734-VIII не распространяются.

Совет от адвоката

Отдельно хотим обратить внимание на особенности общения сотрудников call-центров микрофинансовых организаций с заемщиками, их родственниками, а иногда и с людьми, телефоны которых случайно попали в базу данных. Зачастую применяются методы психологического давления, присущие так называемым черным и серым коллекторам (сотрудникам факторинговых компаний).

Принимая во внимание нашу практику, при некорректном поведении представителей финансовых компаний, стоит:

1) в разговоре попробовать выяснить Ф. И. О. должника, сумму долга и название факторинговой/финансовой компании;

2) написать заявление в полицию с указанием названия компании и телефонов, с которых звонили, приобщить скриншоты сообщений с угрозами;

3) составить заявление в Нацкомфинуслуг с изложением фактов и просьбой лишить лицензии соответствующую компанию. Приложить копию заявления в полицию с отметкой и подать в канцелярию Нацфинуслуг. Получить отметку с входящим номером (адрес: Киев, ул. Б. Гринченко, 3);

4) составить письмо в финансовую компанию, приложить заявление в полицию и заявление в Нацкомфинуслуг с отметками о получении, и отправить по почте на адрес и электронный адрес финансовой компании.

К положительному

DINERO, Moneyveo, CCLoan, ШвидкоГроші, Alex Credit – каждый украинец сталкивается с названиями наиболее популярных микрофинансовых организаций чуть ли не ежедневно. Организаций много, и в действительности их подходы к взаимоотношениям с клиентами разные. Кто-то пришел на рынок всерьез и надолго, поэтому стремится сохранить репутацию, и не прибегает к слишком напористым действиям. 26 февраля 2020 года микрофинансовые организации подписали Кодекс профессиональной этики. А уж насколько эти нормы будут соблюдать – покажет время.

Определенные шаги по защите заемщиков во время карантина сделало и государство. 17 марта Законом № 530-IX "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины, направленных на предупреждение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)" было отменено начисление штрафных санкций (пени) за просрочку выплат по потребительским займам.

Действие положений Закона распространяется и на микрозаймы, взятые онлайн. Более того, депутаты Верховной Рады планируют продлить кредитные каникулы для заемщиков до конца июня текущего года.

Текущая судебная практика

Популярность микрозаймов начала стремительно возрастать в 2018 – 2019 годах. Сейчас суды рассматривают иски касательно кредитов, которые брали именно в этот период. Лидером по количеству судебных решений в соответствующем Едином государственном реестре является Общество с ограниченной ответственностью "Манивео быстрая финансовая помощь". В апреле – мае украинские суды удовлетворили десятки исков этой финансовой организации.

Для примера – решение № 89272998 от 15.05.2020 г. Печерского районного суда г. Киева по делу № 757/3135/20-ц.

В некоторых случаях доходит уже и до решения спора в апелляционной инстанции. Истец (ООО "Манивео быстрая финансовая помощь") не соглашается с частичным удовлетворением исковых требований судом первой инстанции. Пример – постановление № 89082558 от 05.05.2020 г. Киевского апелляционного суда по делу № 757/46413/19-ц. Апелляционный суд удовлетворил апелляционную жалобу ООО "Манивео быстрая финансовая помощь" частично и увеличил сумму задолженности, подлежащей взысканию.

Защищая свои интересы, заемщики стремятся к признанию недействительными условий договора займа онлайн. Однако заключение кредитного договора в форме электронного документа приравнивается к заключению письменного договора. Такое положение вещей урегулировано нормами законов "Об электронной коммерции" от 03.09.2015 г. № 675-VIII и "Об электронных документах и электронном документообороте" от 22.05.2003 г. № 851-IV.

Для примера – решение № 89077203 от 04.05.2020 г. Черниговского районного суда Черниговской области по делу 748/595/20 об отказе в признании условий кредитного договора с ООО "Манивео быстрая финансовая помощь" недействительными.

Аналогичная ситуация складывается касательно удовлетворения судами исков Общества с ограниченной ответственностью "Финансовая Компания "Динеро" о взыскании задолженности с заемщиков. Примеры – решения № 87052768 от 21.01.2020 г. Днепровского районного суда г. Киева по делу № 755/17651/19, № 87871260 от 24.02.2020 г. Деснянского районного суда г. Киева по делу № 754/15770/19, № 88073051 от 06.03.2020 г. Святошинского районного суда г. Киева по делу № 759/20210/19.

Так вот, не нужно мощных аналитических ресурсов, чтобы спрогнозировать огромную волну судебных споров микрофинансовых организаций с заемщиками через несколько месяцев после карантина. И это только гражданское судопроизводство. Не секрет, что с микрофинансовыми организациями связано значительное количество уголовных дел. Возможность взять кредит онлайн – это большой соблазн для мошенников. Родственники, сожители прибегают к тому, что используют чужие документы для оформления займа. Ведь посещать отделение для этого нет необходимости. Однако это уже тема для отдельного разговора.

PDL-кредитование – это удобная услуга, которая может быть как полезной, так и потенциальным источником финансовых рисков. Спрос на услуги микрофинансовых организаций громадный. И вряд ли его уменьшат судебные иски к должникам.

Феликс Аронович,
Партнер
SDM Partners


  

Опрос